Recibir la visita de un receptor judicial puede generar miedo y hacer pensar que cualquier tipo de bienes o objetos en la casa pueden ser retirados.
Sin embargo, tener una deuda no significa perder automáticamente todo lo que posees. La ley establece límites para proteger la subsistencia de la persona, su familia y su capacidad de continuar trabajando.
¿Qué significa que un bien sea inembargable?
Un bien inembargable es aquel que la ley excluye de la ejecución forzada, aunque exista una deuda y un juicio en curso. El acreedor no puede utilizarlo para obtener el pago cuando el bien cumple las condiciones de protección establecidas por la normativa.
La inembargabilidad no elimina la deuda ni impide necesariamente que el acreedor persiga otros bienes.
Por ejemplo, una herramienta indispensable para ejercer un oficio puede estar protegida, mientras que un segundo televisor, un vehículo o un inmueble de mayor valor podrían quedar expuestos.
La protección también puede estar sujeta a:
- Un límite expresado en UTM o UF.
- El uso efectivo del bien.
- Su valor.
- La persona que aparece como propietaria.
- El tipo de obligación cobrada.
- La existencia de una garantía, como una hipoteca o una prenda.
- La ley especial aplicable.
Además, una empresa de cobranza extrajudicial no puede realizar un embargo. Debe existir una orden judicial y una actuación dentro del procedimiento correspondiente. ChileAtiende define el embargo como una medida judicial destinada a retener bienes del deudor para pagar al acreedor.
¿Cuáles son los bienes inembargables según la ley chilena?
El artículo 445 del Código de Procedimiento Civil contiene 18 categorías de bienes inembargables. Las más relevantes para una persona endeudada son las siguientes.
1. Determinados sueldos y pensiones pagados por el Estado
La norma protege sueldos, gratificaciones y pensiones de gracia, jubilación, retiro y montepío pagados por el Estado y las municipalidades.
Existen excepciones para deudas alimenticias decretadas judicialmente, respecto de las cuales puede afectarse hasta el 50% de determinadas prestaciones.
2. Las remuneraciones dentro del límite legal
Las remuneraciones de los trabajadores y las cotizaciones de seguridad social son inembargables. Por deudas comunes, solo puede afectarse la parte que exceda las 56 UF.
Pensiones alimenticias y otras obligaciones expresamente contempladas por el Código del Trabajo tienen reglas especiales.
3. Las pensiones alimenticias recibidas
Las pensiones alimenticias forzosas se encuentran protegidas porque están destinadas a cubrir las necesidades del alimentario.
Esto es distinto del embargo practicado sobre los ingresos de quien debe pagar una pensión de alimentos.
4. Determinadas rentas necesarias para subsistir
La ley protege las rentas periódicas recibidas de una fundación o por la liberalidad de un tercero en la parte absolutamente necesaria para sostener al deudor, su cónyuge o conviviente civil y los hijos que viven a sus expensas.
5. Las pólizas de seguro de vida
Las pólizas de seguro de vida y las sumas pagadas por el asegurador están protegidas en los términos de la ley. Sin embargo, puede ser embargable el valor de las primas pagadas por quien contrató la póliza.
6. Ciertas viviendas familiares
Puede estar protegido el inmueble que el deudor ocupa con su familia cuando su avalúo fiscal no supera las 50 UTM o cuando corresponde a una vivienda de emergencia y sus ampliaciones.
La protección también comprende determinados muebles de dormitorio, comedor y cocina de uso familiar y la ropa necesaria para el abrigo del grupo familiar.
7. Libros relacionados con la profesión
Los libros utilizados para ejercer la profesión del deudor están protegidos hasta el valor de 50 UTM y a elección de la propia persona.
8. Máquinas e instrumentos de enseñanza
Las máquinas e instrumentos utilizados para enseñar una ciencia o arte pueden quedar protegidos hasta el mismo límite de 50 UTM.
9. Herramientas indispensables para el trabajo
Se protegen los objetos indispensables para el ejercicio personal del arte u oficio de artistas, artesanos y trabajadores de fábrica.
También pueden quedar protegidos los aperos, animales de labor y materiales de cultivo necesarios para el trabajo agrícola, hasta el límite legal correspondiente.
La protección exige que los bienes sean realmente indispensables. Una herramienta necesaria para generar ingresos no se analiza igual que una máquina de alto valor que no se utiliza o que se mantiene con fines comerciales distintos.
10. Utensilios, alimentos y combustible del hogar
Son inembargables los utensilios caseros y de cocina, junto con los alimentos y el combustible necesarios para el consumo familiar durante un mes.
Esto no significa que todos los objetos ubicados en una vivienda estén protegidos. Los artículos de lujo, duplicados o que no resulten necesarios podrían quedar expuestos.
11. Bienes que se poseen fiduciariamente
Los objetos que el deudor posee fiduciariamente están protegidos porque su dominio o administración se encuentra sujeto a una finalidad y condiciones especiales.
12. Derechos estrictamente personales
Los derechos cuyo ejercicio es enteramente personal, como los derechos de uso y habitación, no pueden ser embargados como un bien patrimonial ordinario.
13. Bienes declarados inembargables por otras leyes
El artículo 445 incluye una regla final que protege todos los demás bienes que leyes especiales prohíban embargar.
En este grupo pueden encontrarse determinados fondos previsionales, viviendas sometidas a regímenes habitacionales específicos y otros bienes que cuentan con una protección especial.
¿Pueden embargar mi casa por una deuda de consumo?
Sí, una vivienda puede ser embargada por una deuda de consumo cuando no cumple las condiciones de inembargabilidad, pertenece al deudor y el acreedor obtiene la orden judicial correspondiente. No obstante, la casa ocupada por el deudor y su familia puede estar protegida si su avalúo fiscal no supera las 50 UTM o si se trata de una vivienda de emergencia.
Para determinar si existe protección, deben revisarse:
- El certificado de avalúo fiscal.
- La inscripción de dominio vigente.
- El uso efectivo del inmueble como vivienda familiar.
- La existencia de hipotecas o prohibiciones.
- El origen de la deuda.
- La normativa habitacional especial aplicable.
- La identidad del acreedor.
La propia norma establece que la protección del inmueble de bajo avalúo no se aplica en determinados juicios en los que participan el Fisco, organismos previsionales u organismos regidos por la normativa del Ministerio de Vivienda y Urbanismo.
¿Qué ocurre si la vivienda tiene hipoteca?
La protección general frente a otros acreedores no necesariamente impide que el banco hipotecario ejerza la garantía constituida específicamente sobre la propiedad.
Al firmar una hipoteca, el inmueble queda destinado a garantizar el cumplimiento de la obligación. Por eso, la deuda hipotecaria debe analizarse de forma diferente a una tarjeta de crédito sin garantía.
¿Tu vivienda ya aparece embargada? Revisemos el avalúo fiscal, la inscripción y el origen del juicio antes de asumir que no existe defensa.
¿Pueden embargar mi auto?
El automóvil no aparece como una categoría general de bienes inembargables en el artículo 445. Por ello, normalmente puede ser embargado cuando pertenece al deudor y existe una orden judicial válida. Esta conclusión se desprende del catálogo legal, que protege bienes específicos, pero no excluye de forma general a los vehículos.
Pueden existir situaciones especiales cuando el vehículo:
- Pertenece realmente a otra persona.
- Está sujeto a una prenda.
- Es utilizado como herramienta indispensable para ejercer personalmente un oficio.
- Cuenta con una protección establecida por otra ley.
- Tiene un valor desproporcionadamente superior a la deuda.
El solo hecho de utilizar el automóvil para trasladarse al trabajo no garantiza que sea declarado inembargable.
Distinto podría ser el caso de un vehículo especialmente adaptado o directamente indispensable para desarrollar una actividad, como una herramienta de trabajo. Aun así, la protección debe solicitarse y acreditarse dentro del juicio; no opera únicamente porque el deudor lo afirme.
¿Qué pasa con mis bienes en una liquidación voluntaria?
En una liquidación voluntaria simplificada se entregan y venden los bienes embargables de la persona deudora para pagar a los acreedores. Los bienes legalmente inembargables deben ser identificados y excluidos del procedimiento.
La solicitud debe contener:
- Una nómina de todos los bienes.
- Los documentos que acrediten su dominio.
- Su avalúo comercial y estado de conservación.
- Los gravámenes que los afectan.
- El lugar donde se encuentran.
- Una nómina separada de los bienes legalmente excluidos de la liquidación.
Una vez dictada la resolución de liquidación, la administración de los bienes embargables pasa al liquidador. Los bienes que la ley declara inembargables se mantienen fuera de la masa destinada al pago de los acreedores.
Esto significa que una liquidación no consiste necesariamente en retirar todos los objetos de la vivienda.
El liquidador debe distinguir entre:
- Bienes necesarios y protegidos.
- Bienes de terceros.
- Bienes con garantías.
- Bienes embargables que pueden venderse.
- Bienes cuyo costo de realización puede superar lo que se obtendría con su venta.
La Ley 20.720 exige transparencia. Ocultar bienes, transferirlos o entregar información incompleta puede afectar gravemente el procedimiento.
Liquidación voluntaria para personas: requisitos y efectos.
¿Qué hago si embargaron un bien inembargable?
Cuando un embargo afecta un bien protegido, debe solicitarse su exclusión o alzamiento dentro del procedimiento judicial, acompañando los antecedentes que acrediten su carácter inembargable.
1. Obtén una copia del acta de embargo
Revisa qué bienes fueron individualizados, en qué fecha se practicó la diligencia y quién quedó como depositario.
2. Identifica la norma de protección
La reclamación debe explicar por qué el bien se encuentra protegido.
Puede tratarse de:
- Una remuneración bajo el límite legal.
- Un inmueble cuyo avalúo fiscal no supera las 50 UTM.
- Un utensilio básico del hogar.
- Una herramienta indispensable.
- Un fondo previsional.
- Un bien protegido por una ley especial.
3. Reúne los documentos
Dependiendo del bien, pueden servir:
- Certificado de avalúo fiscal.
- Certificado de dominio.
- Facturas o boletas.
- Contrato de trabajo.
- Inicio de actividades.
- Fotografías.
- Certificados profesionales.
- Cartolas previsionales.
- Declaraciones de testigos.
- Documentos que acrediten quién es el verdadero propietario.
4. Presenta una solicitud ante el tribunal
La petición debe realizarse en la causa donde se decretó el embargo. No basta con reclamar verbalmente al receptor judicial o a la empresa de cobranza.
Cuando los bienes pertenecen a un tercero, la vía puede ser una tercería de dominio o de posesión. ChileAtiende explica que la tercería de posesión permite a quien no forma parte del juicio defender bienes embargados por error y evitar su eventual remate.
5. Actúa antes del remate
Mientras más avance el procedimiento, más urgente se vuelve la reclamación. La sola presentación de una solicitud no siempre suspende automáticamente todas las actuaciones, por lo que debe revisarse el estado exacto de la causa.
¿Qué bienes están protegidos y cuáles están en riesgo?
| Bien | ¿Está protegido? | Condición o límite | ¿Qué hacer si lo embargan? |
|---|---|---|---|
| Remuneración | Parcialmente | Por deudas comunes, se protege hasta 56 UF | Presentar liquidaciones y solicitar que se limite la retención |
| Vivienda familiar | En algunos casos | Avalúo fiscal de hasta 50 UTM o vivienda de emergencia; existen excepciones | Acompañar certificado de avalúo, dominio y antecedentes de uso familiar |
| Muebles básicos del hogar | Sí | Muebles de dormitorio, comedor y cocina de uso familiar | Identificar su uso esencial y pedir su exclusión |
| Ropa del grupo familiar | Sí | Debe ser necesaria para el abrigo | Solicitar el alzamiento inmediato |
| Alimentos y combustible | Sí | Lo necesario para el consumo familiar durante un mes | Acreditar su naturaleza y destino |
| Herramientas de trabajo | Sí, con límites | Deben ser indispensables para el ejercicio personal del oficio | Presentar documentos que acrediten la actividad |
| Libros profesionales | Sí, con límites | Hasta 50 UTM y a elección del deudor | Acreditar profesión, uso y valor |
| Automóvil particular | Generalmente no | Puede haber excepciones particulares | Revisar propiedad, uso laboral, prenda y proporcionalidad |
| Joyas y objetos de lujo | Generalmente no | No corresponden a necesidades básicas protegidas | Evaluar defensas relacionadas con la propiedad o el valor |
| Segundo inmueble | Generalmente no | No queda comprendido en la protección de vivienda familiar ordinaria | Revisar dominio, garantías y estado del juicio |
| Fondos previsionales en la AFP | Sí | Los fondos previsionales son inembargables mientras permanecen en el sistema | Acreditar el origen previsional de los fondos |
| Bienes pertenecientes a un tercero | No deberían responder por la deuda | Debe acreditarse dominio o posesión del tercero | Presentar tercería con documentos suficientes |
El detalle de las protecciones se encuentra en el artículo 445 del Código de Procedimiento Civil, el artículo 57 del Código del Trabajo y las normas especiales aplicables a cada bien.
Preguntas frecuentes
¿Pueden embargar bienes que no son míos, pero están en mi casa?
Los bienes de una persona distinta al deudor no deberían utilizarse para pagar la deuda. Sin embargo, durante la diligencia puede existir una discusión sobre quién tiene su posesión o dominio.
La persona propietaria debe conservar boletas, facturas, contratos, transferencias y otros antecedentes que permitan demostrar que los objetos le pertenecen. Si fueron incluidos en el embargo, puede presentar una tercería de dominio o posesión.
¿La casa comprada con subsidio es embargable?
Depende del programa habitacional, de las restricciones inscritas y de la normativa aplicable a la vivienda. No todas las propiedades adquiridas con subsidio tienen exactamente la misma protección.
Algunos regímenes han establecido que la vivienda es inembargable mientras subsiste una deuda con el SERVIU, salvo respecto del propio SERVIU o del Fisco. Otros programas contemplan principalmente prohibiciones temporales de enajenar.
Deben revisarse la escritura, la inscripción del inmueble, las prohibiciones vigentes y el decreto que reguló el subsidio.
¿Pueden embargar mi fondo de pensiones?
Los fondos previsionales administrados por las AFP son inembargables mientras permanecen dentro del sistema. La Superintendencia de Pensiones señala que esta protección existe desde el inicio del sistema previsional.
La situación puede cambiar respecto de dineros que ya fueron retirados y depositados en una cuenta bancaria, porque entonces debe revisarse la naturaleza actual de los fondos y la normativa aplicable.
¿Qué pasa con los bienes en sociedad conyugal?
La posibilidad de embargar o liquidar un bien depende de si es propio de uno de los cónyuges, pertenece a la sociedad conyugal o existe una comunidad sobre él.
La Ley 20.720 dispone que, cuando la persona deudora está casada, deben aplicarse las normas del Código Civil y las leyes especiales de acuerdo con el régimen patrimonial pactado por los cónyuges.
Por eso deben revisarse:
- La fecha de adquisición.
- La forma en que se compró el bien.
- La inscripción correspondiente.
- El régimen matrimonial.
- El origen de los fondos utilizados.
- Quién contrajo la deuda.
- La existencia de avales o codeudas.
No todo lo que tienes puede ser utilizado para pagar una deuda
La ley busca equilibrar el derecho del acreedor a cobrar con la necesidad de que la persona conserve condiciones mínimas para vivir y seguir trabajando.
Pero la protección no siempre se aplica automáticamente. Cuando un receptor incluye un bien inembargable en el acta, normalmente es necesario solicitar formalmente que sea excluido.
No esperes hasta que se anuncie el remate para revisar la situación.
Revisemos qué bienes están realmente protegidos
Analizaremos el embargo, la propiedad de los bienes, el avalúo de la vivienda, tus herramientas de trabajo y las alternativas de defensa o liquidación disponibles.
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